갱신형 vs 비갱신형, 보험료가 10년 뒤 이렇게 달라집니다

“갱신형이 초반엔 싸니까 일단 가입하고 보자.” 하지만 10년 뒤엔 어떤 일이 벌어질까요? 오늘은 갱신형과 비갱신형의 보험료 차이를 실제 시뮬레이션과 고객 사례로 비교해보며, 어떤 선택이 장기적으로 더 현명한지 살펴보겠습니다.

 

 

갱신형 vs 비갱신형, 보험료가 10년 뒤 이렇게 달라집니다

 

 

 

① 갱신형과 비갱신형, 구조부터 다릅니다

 

 

 

두 상품의 가장 큰 차이는 ‘보험료 인상 여부’입니다. 갱신형은 일정 기간(1~5년)마다 나이·위험률에 따라 보험료가 오르고, 비갱신형은 가입 시점 보험료가 납입기간 동안 고정됩니다.

 

구분	갱신형 보험	비갱신형 보험
보험료 변동	갱신주기마다 인상	납입기간 동안 고정
초기 보험료	저렴함	다소 높음
10년 후 보험료	2~3배 이상 상승	변동 없음
장기 유지 비용	총납입액이 커짐	예측 가능, 안정적
추천 대상	단기 대비 목적	장기 유지·노후 대비 목적

 

예를 들어, 40세 남성이 ‘갱신형 실손보험(월 25,000원)’에 가입했다면 60세 갱신 시점에는 평균 월 65,000원 이상으로 인상될 수 있습니다.

반면 같은 시점의 비갱신형 보험은 20년 동안 월 38,000원 수준으로 고정되죠.

 

 

② 실제 상담 사례로 본 10년 후 차이

 

 

• [사례 1]
  51세 여성, 2014년 갱신형 암보험 가입. 초기 보험료 28,000원 → 2024년 현재 74,000원.
  보장은 같지만 납입액은 2.6배 상승, 갱신 통보 후 해지 고민 중.
  비갱신형으로 재설계 시 월 45,000원 고정, 장기 안정성 확보.

• [사례 2]
  57세 남성, 갱신형 실손+수술보험 보유.
  5년마다 갱신, 3회 갱신 후 총납입액 980만 원.
  동일한 보장을 비갱신형 수술비+입원일당으로 전환 시 20년간 총납입액 약 720만 원으로 절감 가능.

• [사례 3]
  60세 여성, 갱신형 중심 구조로 보험료 부담 심화.
  뇌졸중 진단 후 갱신 거절(재심사 불가).
  갱신형은 ‘갱신 시점’에 건강상태가 좋지 않으면 갱신 거절·보장 축소 위험이 크다는 사실을 뒤늦게 인지.

 

세 사례의 공통점은 “처음엔 싸지만, 나중엔 감당이 어렵다”입니다.

갱신형은 나이·질병위험·요율변경에 따라 자동 인상되며, 한 번 인상된 보험료는 내려가지 않습니다.

 

 

③ 리모델링으로 안정성과 효율성 잡기

 

 

지금 갱신형 보험을 유지 중이라면, 아래 항목에 해당되는지 점검해보세요.

 

• 최근 갱신 안내서에 ‘보험료 인상’ 문구가 있다
• 갱신 주기가 10년으로 짧다
• 갱신 때마다 자동 인출 보험료가 크게 늘었다
• 갱신 거절·보장 축소 안내를 받은 적이 있다

 

하나라도 해당된다면, 지금이 바로 비갱신형 중심 리모델링을 고려해야 할 때입니다.

10년 뒤를 기준으로 보면, 보험료 절감 효과가 평균 30~40% 이상입니다.

 

 

 

 

굿리치 보험분석팀장 윤정미가 직접 상담 도와드립니다 😊

 

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